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Finanzas Abiertas (Open Finance): qué son, cómo funcionan y por qué están transformando el sistema financiero
Finanzas Abiertas (Open Finance): qué son, cómo funcionan y por qué están transformando el sistema financiero
Descubre qué son las finanzas abiertas (Open Finance), cómo funcionan, quiénes lideran su desarrollo y por qué están revolucionando la industria financiera a nivel global.
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💳 ¿Qué son las Finanzas Abiertas (Open Finance)?
Las finanzas abiertas, conocidas internacionalmente como Open Finance, son un modelo de gestión financiera basado en el intercambio controlado, seguro y consentido de datos financieros entre distintos actores del ecosistema financiero (bancos, fintech, aseguradoras, entre otros), gracias al uso de APIs (interfaces de programación de aplicaciones).
Este modelo permite que los usuarios tengan control sobre sus propios datos y puedan compartirlos con terceros autorizados para acceder a productos y servicios financieros personalizados, más competitivos e innovadores.
🚀 ¿Para qué sirven las Finanzas Abiertas?
Las Open Finance permiten:
Acceder a servicios financieros personalizados con base en el historial y comportamiento financiero del usuario.
Promover la inclusión financiera al facilitar productos a personas sin historial bancario tradicional.
Fomentar la competencia en el sector, permitiendo que nuevos actores ofrezcan soluciones innovadoras.
Automatizar la gestión de finanzas personales o empresariales, integrando información desde múltiples instituciones.
Reducir costos y mejorar la experiencia del usuario en créditos, seguros, inversiones y pagos.
📈 ¿Cómo funcionan las Open Finance?
El funcionamiento de las finanzas abiertas se basa en cuatro elementos clave:
Consentimiento del usuario: Todo comienza con el permiso explícito del cliente para compartir su información financiera con terceros.
Interconexión mediante APIs: Las APIs permiten a las plataformas autorizadas (por ejemplo, una app de finanzas personales) acceder de forma estandarizada y segura a los datos de una institución financiera.
Proveedores de servicios autorizados (TPPs): Estos terceros, regulados por autoridades, usan los datos para ofrecer servicios como créditos más rápidos, recomendaciones de inversión, agregadores de cuentas o simuladores financieros.
Ciberseguridad y regulación: La seguridad de la información está garantizada por estándares técnicos, normativos y regulatorios.
🥇 ¿Quién es su principal exponente?
El principal referente mundial en Open Finance es el Reino Unido, pionero en implementar el modelo de Open Banking desde 2018, a través de la Competition and Markets Authority (CMA) y la Open Banking Implementation Entity (OBIE).
Otros países destacados incluyen:
Brasil: donde el Banco Central lidera la regulación de Open Finance desde 2020.
Australia: con el modelo de Consumer Data Right (CDR).
Unión Europea: a través de la directiva PSD2, que obliga a los bancos a abrir sus datos a terceros autorizados.
Colombia, México y Chile: avanzan en marcos regulatorios adaptados a sus contextos.
⏱️ ¿Cuándo comenzaron las Open Finance?
El concepto comenzó a materializarse con la adopción del Open Banking en el Reino Unido en 2018, extendiéndose como tendencia global en los años siguientes. Sin embargo, sus raíces se remontan a los movimientos de banca abierta y APIs financieras surgidos a principios de la década de 2010.
El paso de Open Banking (datos bancarios básicos) a Open Finance (incluyendo seguros, pensiones, inversiones, etc.) representa la evolución natural hacia un ecosistema financiero verdaderamente interoperable.
🌍 ¿Dónde se aplica y cuál es su estado actual?
Hoy en día, las finanzas abiertas están activas y en expansión en múltiples regiones:
Europa y Reino Unido: modelos avanzados y obligatorios por regulación.
América Latina: Brasil lidera con implementación avanzada; México y Colombia están en fases regulatorias.
Asia y Oceanía: India, Australia y Singapur impulsan marcos normativos.
Estados Unidos: en fase de autorregulación, sin un marco obligatorio aún.
El estado actual es de consolidación e innovación, con más de 500 fintech en el mundo usando datos abiertos para ofrecer servicios hiperpersonalizados.
🕵️♂️ ¿Por qué debes interesarte en Open Finance?
Porque redefine la relación entre usuarios, bancos y tecnología. Las Open Finance devuelven el control de los datos al usuario, promueven la transparencia y abren la puerta a servicios financieros más justos, accesibles y adaptados a tu realidad.
Estar al tanto de esta revolución financiera no es solo relevante: es estratégico. Las finanzas abiertas ya no son el futuro: son el presente inteligente del dinero.
Las finanzas abiertas en Colombia
Según la Superintendencia Financiera de Colombia, "Las finanzas abiertas y los datos abiertos tienen el propósito de promover la competencia e inclusión financiera, facilitar el control de los datos por parte de los consumidores y mejorar la oferta de productos y servicios financieros".
En Colombia, Open Finance (Finanzas Abiertas) es un sistema que permite a los consumidores financieros compartir sus datos con terceros, de forma segura y con su consentimiento, a través de APIs. Esto posibilita la creación de nuevos productos y servicios financieros más personalizados y la democratización del acceso a servicios financieros, especialmente para aquellos excluidos.
Concepto y Beneficios:
El Open Finance permite que los usuarios compartan sus datos financieros con terceros, como Fintechs, a través de APIs, con su consentimiento explícito.
Facilita la creación de productos y servicios más personalizados, aumenta la competencia en el mercado financiero, moderniza la infraestructura y promueve un sistema más equitativo.
Ejemplos:
Permite la agregación de cuentas bancarias, la gestión de inversiones, el análisis de gastos y la evaluación de la capacidad de crédito.
Marco Regulatorio en Colombia:
Circular 004 de 2024: La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) emitió esta circular para regular el Open Finance, estableciendo estándares y requisitos.
Requisitos para Terceros Receptores de Datos (TRD): Se establecen requisitos de seguridad y protección de datos para las empresas que manejan datos de los consumidores financieros.
APIs: Se promueve el uso de APIs como método para compartir información, aunque se reconoce la necesidad de una transición hacia su implementación generalizada.
Consentimiento del usuario: Se enfatiza la importancia del consentimiento previo, expreso e informado del usuario para compartir sus datos.
Deberes de revelación: Se establecen obligaciones para garantizar la transparencia y el acceso a la información por parte de los usuarios.
Desafíos y Avances:
Seguridad: El intercambio de datos puede generar riesgos de filtración, por lo que se requiere adoptar medidas de seguridad robustas.
Inclusión financiera: Se espera que el Open Finance ayude a democratizar el acceso a servicios financieros y a llegar a más personas.
Desarrollo del ecosistema: Se requiere la maduración del ecosistema financiero para la implementación generalizada de las APIs.
Participantes del Ecosistema:
Proveedores de datos: Bancos y otras instituciones financieras que comparten la información de los clientes.
Terceros receptores de datos (TRD): Fintechs y otras empresas que reciben los datos para ofrecer servicios adicionales.
Usuarios: Consumidores financieros que comparten sus datos y se benefician de los nuevos productos y servicios.
Impacto Potencial:
Innovación: Permite el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros más personalizados.
Mayor competencia: Fomenta la competencia entre las instituciones financieras.
Equidad: Puede contribuir a la inclusión financiera y a que más personas puedan acceder a servicios financieros.
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